Patrimoine net
Patrimoine net = Σ (actifs) − Σ (passifs)Le patrimoine net est la somme de tous vos actifs convertis dans votre devise principale, moins la somme de tous vos passifs convertis dans la même devise.
Les actifs comprennent vos comptes bancaires et d'investissement (CELI, REER, FHSA, REEE, non-enregistrés, crypto), vos biens immobiliers (à hauteur de votre part en cas de copropriété), et vos actifs alternatifs (véhicules, montres, art, collections, etc.).
Les passifs comprennent les dettes manuelles que vous saisissez (cartes de crédit, prêts personnels, prêts auto, prêts étudiants), ainsi que les hypothèques attachées à vos biens immobiliers.
- Une hypothèque saisie sur un bien immobilier n'est jamais comptée deux fois — elle apparaît dans les passifs mais l'équité reportée dans les actifs en tient compte.
- Les actifs en devise non convertible (BTC, ETH, GBP, CHF, JPY, AUD, etc.) ne sont pas inclus dans le patrimoine net agrégé. Pour qu'ils le soient, saisissez leur valeur en CAD, USD ou EUR.
Conversion multi-devises
Valeur affichée = Valeur native × Taux(devise_native → devise_principale)Chaque compte, bien ou actif garde sa devise propre. Atlas convertit à l'affichage vers votre devise principale (CAD, USD ou EUR).
Les taux de change sont rafraîchis quotidiennement à partir d'un fournisseur public de taux interbancaires. Atlas ne facture aucune marge sur les conversions — vous voyez ce qu'un marché institutionnel pratiquerait à 1 ou 2 décimales près.
Les historiques de soldes restent stockés dans la devise d'origine. Quand vous changez de devise principale, les soldes passés sont simplement reconvertis à l'affichage — aucune donnée n'est perdue.
- Une variation de 1 à 2 % d'un jour à l'autre sur votre patrimoine total peut s'expliquer entièrement par les taux de change, sans activité de votre part.
- Les devises non supportées par notre fournisseur (par exemple certaines stablecoins) ne sont pas converties. Voir la documentation pour la liste.
Équité immobilière
Équité = (Valeur du bien − Solde de l'hypothèque) × Part de propriétéL'équité que vous voyez sur un bien immobilier est votre part nette. En copropriété à 50 %, sur un bien à 800 000 $ avec une hypothèque de 300 000 $, votre équité est de 250 000 $ — pas 500 000 $.
Le cash-flow mensuel est calculé comme : Loyer perçu − (Mensualité d'hypothèque + Frais de copropriété + Taxes mensualisées + Frais de gestion).
Le rendement net annuel est calculé comme : Cash-flow annuel ÷ Valeur du bien × 100. Au-dessus de 5 %, Atlas considère le locatif comme solide.
Le rendement brut est calculé comme : (Loyer × 12) ÷ Valeur du bien × 100. Utile pour comparer un bien avant d'intégrer ses charges.
- Si vous laissez la date d'acquisition vide, Atlas ne peut pas calculer la plus-value historique. Les KPI courants (équité, cash-flow, rendement) restent calculés normalement.
- Le partage capital/intérêts de votre mensualité est estimé selon une amortissement linéaire standard à taux constant. Pour un calcul exact, votre échéancier officiel reste la référence.
Atlas Score
Score = Sécurité + Solvabilité + Croissance + Diversification (25 pts chacun)L'Atlas Score est un nombre sur 100 points construit à partir de 4 piliers indépendants, chacun valant 25 points. Il vise à donner une lecture rapide de votre santé financière, pas un score de crédit.
Sécurité (fonds d'urgence) : 25 pts si vos actifs liquides couvrent ≥ 6 mois de dépenses (3 mois si vous n'avez pas de dette significative). Le score décroît jusqu'à 0 sous 1 mois de coussin.
Solvabilité (ratio d'endettement) : 25 pts si vos dettes représentent < 30 % de votre patrimoine. Le score décroît vers 10 pts à 80 %+. Pénalité supplémentaire (5 à 25 pts) en présence de « mauvaises dettes » (cartes de crédit, prêts personnels).
Croissance (taux d'épargne) : 25 pts si votre épargne mensuelle (incluant CELI/REER) atteint ≥ 20 % du revenu net. 18 pts à 10 %, 10 pts à 5 %, dégradation linéaire ensuite. Sans budget renseigné, Atlas évalue la croissance moyenne de votre patrimoine.
Diversification (familles d'actifs) : 25 pts si vous combinez Cash, Immobilier et Marchés. 20 pts pour deux familles, 15 ou 10 pts pour une seule.
- Étiquettes : Expert (≥ 85), Avancé (≥ 70), Solide (≥ 50), En progrès (≥ 30), Débutant (< 30).
- Le score n'est jamais comparé à d'autres utilisateurs et n'est jamais partagé avec un tiers.
Taux d'épargne et fonds d'urgence
Taux d'épargne = (Épargne + Contributions CELI + Contributions REER) ÷ Revenu net mensuelLe taux d'épargne mensuel agrège votre épargne générale et vos contributions aux régimes enregistrés (CELI, REER, FHSA, REEE). La cible standard utilisée par Atlas est de 20 % du revenu net mensuel.
Le fonds d'urgence est exprimé en nombre de mois de dépenses couverts : Actifs liquides ÷ Dépenses mensuelles. La cible varie de 3 à 6 mois selon votre niveau de dette.
Atlas regarde uniquement les comptes de catégorie Bancaire pour estimer les actifs liquides — un placement immobilisé n'entre pas dans le calcul.
- Le budget n'est jamais mis à jour automatiquement depuis vos comptes. C'est une saisie manuelle qu'on actualise quand votre situation change.
Optimiseur de remboursement de dettes
Stratégies : Avalanche (taux le plus élevé d'abord) ou Snowball (plus petit solde d'abord)L'optimiseur simule combien de temps et d'intérêts vous gagnez en ajoutant un montant supplémentaire à votre effort mensuel de remboursement.
La stratégie Avalanche cible la dette au taux d'intérêt le plus élevé : mathématiquement optimale, elle minimise les intérêts totaux versés.
La stratégie Snowball cible le plus petit solde restant : moins optimale mathématiquement mais souvent plus motivante car les dettes disparaissent visiblement plus vite.
Le calcul itère mois par mois sur un horizon maximal de 360 mois (30 ans). Au-delà, la projection s'arrête.
- Si votre hypothèque ne reçoit aucun paiement supplémentaire et a une durée résiduelle supérieure à 30 ans, vous pouvez atteindre le plafond de 360 mois — ajoutez ne serait-ce qu'un petit extra pour rendre la projection représentative.
Projections retraite
Patrimoine final = Patrimoine actuel × (1+r)^n + Épargne × [(1+r)^n − 1] / rAtlas projette votre patrimoine en capitalisation mensuelle composée à partir d'un rendement annuel unique paramétrable (défaut : 6 %).
Le revenu mensuel de retraite est estimé via la règle des 4 % : patrimoine final × 4 % ÷ 12.
La projection démarre du patrimoine net actuel et inclut votre épargne mensuelle déclarée.
- La projection ignore : l'inflation, les variations de salaire, la volatilité réelle des marchés, et la fiscalité au retrait.
- C'est un ordre de grandeur destiné à comparer des scénarios (épargner 200 $ vs 400 $/mois), pas un plan financier personnalisé. Pour des décisions à fort enjeu, consultez un planificateur financier.