Suivre sa valeur nette en 5 minutes par mois

Votre valeur nette, c'est tout ce que vous possédez, moins tout ce que vous devez. Un seul chiffre. Calculé une fois par mois, il vous dit ce qu'aucun solde de compte ne dit : si vous avancez, si vous reculez, et à quelle vitesse. Ça prend cinq minutes, et voici lesquelles.

Pourquoi ce chiffre, et pas votre salaire ?

Le salaire dit combien d'argent entre. Il ne dit pas combien reste. Le solde de votre compte chèques ne le dit pas non plus : un solde de 5 000 $ peut cacher un REER qui grossit ou une marge de crédit qui se creuse. La valeur nette met les deux côtés sur la même ligne.

Prenez Camille et Samuel. Même âge, même salaire de 80 000 $, deux situations qui n'ont rien à voir.

Le salaire ne voit pas la différence entre les deux. La valeur nette, oui.

La méthode, en quatre étapes

1. Additionnez ce que vous possédez (2 minutes)

Ouvrez vos applications bancaires et notez le solde de chaque poste :

• CELI, REER, CELIAPP : le solde affiché, tel quel.
• Compte de courtage (celui où vous achetez des actions ou des FNB, ces paniers d'actions achetés en une transaction).
• Épargne, compte chèques, cryptomonnaies, à leur valeur du jour.
• Maison ou condo, au prix auquel il se vendrait vraiment. Pas celui du voisin en 2022.
• Voiture, à son prix de revente approximatif.

À 100 $ près, c'est amplement suffisant : une erreur de 2 000 $ sur 180 000 $, c'est 1 %, et personne ne prend de décision sur 1 %.

2. Additionnez ce que vous devez (1 minute)

• Hypothèque : ce qui reste à payer, sur le dernier relevé.
• Prêt étudiant, prêt auto, marge de crédit.
• Cartes de crédit, mais seulement ce que vous ne paierez pas en entier ce mois-ci. Un solde qu'on rembourse au complet n'est pas une dette, c'est un délai.

3. Soustrayez (10 secondes)

Ce que vous possédez, moins ce que vous devez. Si le résultat est négatif, respirez : c'est le cas de presque tout le monde à la sortie des études. C'est précisément pour voir ce chiffre remonter qu'on le note.

4. Notez-le, avec la date (1 minute)

Le chiffre du mois ne dit pas grand-chose tout seul. C'est celui du mois suivant qui commence à parler, et ceux de l'année qui racontent l'histoire. Une note sur votre téléphone suffit.

Faut-il compter la voiture, les meubles, le fonds de pension ?

Comptez ce que vous pourriez vendre à un prix réel d'ici quelques mois. La voiture et le condo, oui. Les meubles, le téléphone, la télé, non : ils perdent de la valeur trop vite. Votre collection de vinyles non plus, sauf si elle est vraiment exceptionnelle.

Le fonds de pension à prestations déterminées (celui qui promet un montant fixe par mois à la retraite) est difficile à convertir en un chiffre d'aujourd'hui. Laissez-le de côté : votre tendance reste juste, juste un peu plus modeste que la réalité.

Les deux pièges classiques

Regarder trop souvent. Les marchés bougent chaque jour, votre valeur nette aussi, et ça ne veut rien dire. Une fois par mois suffit pour voir la tendance sans s'inquiéter du bruit.

Oublier les dettes. Un CELI à 60 000 $ fait plaisir, jusqu'à ce qu'on se rappelle du prêt étudiant de 35 000 $. Les deux côtés, chaque fois.

Et un « bon » chiffre, c'est combien ?

Il n'y a pas de bonne valeur nette pour un âge donné, et quiconque vous en donne une avec assurance devine. Pour situer, des fourchettes courantes au Canada :

Ce sont des fourchettes, pas un bulletin. La question utile n'est pas « suis-je dans la fourchette », c'est « est-ce que ça monte d'un mois à l'autre ».

Ce que vous pouvez faire maintenant

Faites le calcul une première fois aujourd'hui, même grossièrement, et notez la date. Le mois prochain, refaites-le. Vous aurez alors ce que le solde de votre compte ne vous a jamais donné : une direction.

Et si votre prochaine question est « dans quel compte mettre l'épargne du mois », c'est le sujet de CELI ou REER : quel compte prioriser ?